Банки требуют досрочного погашения автокредитов

В сложных финансовых условиях банки дошли до того, что начали требовать досрочного погашения задолженностей. К счастью, сектора автокредитования это покуда не коснулось: требовать досрочно выплатить долги никто не будет и машины отбирать тоже.

Это может быть только в том случае, если цены на автомобили грубо упадут на 15-25%, говорят банковские эксперты.

Но, несмотря на то, что наличие некоторых банков в текущее время находится под вопросом, долги за кредитную машину все одинаково придется выплатить всецело - и, между прочим, возможно, уже нимало другим банкам.

Некоторые думают, что позволительно денежки придер-жать - авось забудут! Коллекторам в последнее период прибавилось работы. Отбирать автомобили банки в то время как не собираютсяИнтересные настроения в последнее пора царят в автомобильном сообществе: автовладельцы почему-то решили, что раз на улице кризис, а банки близки к тому, чтобы кончить родное существование, выплаты по автокредитам разрешается на момент приостановить - или совершенно не платить. Посидеть подождать, что будет, того и гляди, про долги забудут. Свежий эпизод последних дней, рассказанный в одном из коллекторских агентств: в Воронеже обладатель новенькой Toyota Corolla наотрез отказывался работать взносы за свою машину, полагая, что его банк все равно в ближайшее миг обанкротится. Но банк не забыл о своем кредиторе. В народе пошел слух, что быстро начнут приспевать за всеми, - потому что банкам сегодня так нужны деньги.

Коллекторам в последнее час впрямь прибавилось работы: цифра просроченных задолженностей по всем видам кредитования только увеличивается. Что касается автокредитования, в первую очередность под потрясение попали состоятельные клиенты и хозяева автомобилей премиум-класса, то есть тот слой населения, тот, что считался самым надежным. "Но мы этих заемщиков не трогаем. Ибо тут речь идет не столь о кризисе ликвидности, сколь о кризисе доверия. Если в текущий момент кризис коснется взаимоотношений кредиторов и заемщиков, это будет тотальный коллапс", - комментирует заместитель директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков.

Коллекторы подчеркивают, что выбивание долгов и заявочное пожелание досрочного погашения относятся лишь к недобропорядочным заемщикам, которые игнорируют выплаты как таковые. Требовать автокредиты назад у добропорядочных заемщиков банкам нет никакого резона, отмечает эксперт коллекторского агентства "Ефремов и партнеры" Владислав Топокин, так как это чревато не только огромными репутационными рисками для банка, но и большими издержками: операционными, судебными, плюс аутсорсинг по выбиванию долгов, организация розницы по продаже автомобилей и пр. "Это в принципе шибко сложно, - говорит В. Топокин. - Это ход не быстрый, оттого гутарить об этом преждевременно".

"По ипотечным кредитам некоторые банки вправду начали требовать досрочного погашения. В автокредитовании аналогичной ситуации мы пока не наблюдаем, - констатирует А. Щербаков. - В секторе ипотеки это вызвано тем, что процентные ставки в этом месте были сравнительно невысоки при росте цен на недвижимость. Ныне там обстановка стабилизировалась и цены заморозились. В автокредитовании ситуация другая, продажи растут, и появление аналогичной ситуации быть может лишь в том случае, если цены на автомобили упадут на 15-25%".

Отметим, что в ближайшее время цены на машины вряд ли снизятся так резко, если снизятся вообще.

"Отбирать" машины банки также не будут - это нетрудно не имеет смысла. Известно, что автовладельцы, приобретшие автомобили в кредит, полновластными собственниками своих автомобилей не являются: ПТС находятся в залоге в банке, следовательно, пока заемщик не выплатит долг, он как следует распоряжаться машиной не может. При всем при том банкиры знают, что отсутствие ПТС никоим образом не ограничивает права распоряжения кредитным автомобилем. "Таких случаев множество, - комментирует А. Щербаков. - Обладатели кредитных машин идут в ГАИ и пишут заявление, что они потеряли ПТС. Им выдают дубликат взамен "утерянного". Отследить, что авто кредитный, нельзя, вследствие того что что сейчас нет единого реестра кредитных автомобилей, хотя мы неоднократно делали ГИБДД предложение посодействовать его созданию. Вслед за тем с этим автомобилем люди могут действовать все что угодно, ПТС у них на руках. Мы пытались произносить с ГАИ, но парадокс в том, что по сути дела закон здесь не нарушается и подобные действия не подпадают под действо ст. 159 УК (мошенничество). Один выход для банка в таком случае - давать в суд". Как отмечает эксперт, банк Unicredit, например, по этой причине вообще перестал оставлять ПТС кредитных автомобилей у себя, поскольку, подсчитав операционные затраты, банк пришел к выводу, что совершать это несложно невыгодно.

Таким образом, нервничать больших оснований как будто бы нет, но и рассчитывать, что в обстановке всеобщей истерии, что сохраняется сейчас, долги сами собой растворятся, тоже не надо. "В том случае, если банк, в котором дядя забирал автокредит, лопнет, то клиенту все равно придется выплачивать свойский долг, - комментируют ситуацию в банке "Авангард". - Как правило, банки, которым экстренно нужны деньги, продают портфели своих кредитов третьей стороне, и автозаемщик несмотря ни на что должен претворить в жизнь свои обязательства. Больше того, сейчас некоторые банки уже рассматривают такую вероятность для повышения ликвидности. Хотя сейчас ситуация с массовым дефолтом банков маловероятна - страна оказывает поддержку кредитным организациям, попавшим в затруднительное положение, пускай и ценой смены собственника. Но понятно, что смена владельца никак не влияет на обязанность клиента банка постоянно вносить платежи по автокредиту".

В общем, как предупреждают эксперты, неизменно найдется тот, кто с удовольствием заберет у вас ваши долги. В случае, если банк вошел в состав другого банка, все обязательства и права требования перейдут к новому собственнику, который вас со временем найдет. Операционные заминки, конечно, будут, говорят юристы, - две-три недели, - но все равно заемщику придется топать в банк уплачивать кредит, нехай более того под другую вывеску. Ну а применительно к банку, который не сегодня-завтра истинно обанкротится (хотя об этом завсегда узнаешь внезапно), существует государственная организация страховых вкладов, которая берет на себя обязательства рассчитаться с клиентами обанкротившегося банка, а вкупе с тем - право взыскивать накопившиеся долги.

Keywords: