Какие банки оставили ипотеку?

Банкротства гигантов международного инвестиционного бизнеса, начавшиеся в сентябре, ознаменовали новый, ещё больше крутой виток мирового финансового кризиса.

Даже заядлые скептики не предполагали, что в российском ипотечном коммерциале проблемы обострятся так стремительно и так резко. Ставки по кредитам не несложно повысились, а ушли в недоступные населению области.

Ужесточение требований к заемщикам превратилось в совершенный отказ выдавать кредиты кому бы то ни было, охватывая тех, кому это уже пообещали. Рынок оказался отброшен в 2004 год.

До наступления острой фазы ипотечного кризиса в политике российских банков наблюдалась сплоченность в отношении перспектив развития коммерциала - дружно снижали ставки, по схожему сценарию меняли условия и схемы кредитования. Сейчас же банки меняют ипотечную стратегию идеально по-разному, в зависимости от особенностей своего положения и представления о возможных рисках.

Банк "Уралсиб" отменил программу ипотечного кредитования в долларах, Оргрэсбанк и Городской ипотечный банк - в рублях, "Возрождение" - в всякий валюте, помимо рублей. Райффайзенбанк отказался от ипотечных кредитов с плавающими ставками, а банк "ДельтаКредит", наоборот, внедрил новоиспеченный продукт с отсроченной плавающей ставкой.

Неразбериха в действиях банков, резкая смена курса, несоответствие между декларациями и реальностью в эти дни способны привести в замешательство матерого аналитика, что уж тут изъясняться о неискушенных заемщиках. Кризис уничтожил многие этические нормы в банковском сообществе. С умыслом или в силу неудачного стечения обстоятельств многие банки принимают заявки, которые зависают без толку. Рассмотрение в течение недели растягивается на месяцы, а опосля оказывается, что ставки по кредиту выросли на 5%, а охват первоначального взноса - вдвое. В этой ситуации все труднее независимо выискать подходящую кредитную программу и, самое главное, банк, в котором кредит не только пообещают, но и выдадут.

Насущной необходимостью становятся брокерские услуги. Например, группа "Кредитный и финансовый консультант" обещает своим клиентам создать ипотеку за три дня, более того без справки 2-НДФЛ по крайне привлекательным ставкам. А кредитный брокер "Фосборн Хоум" совместно с банками-партнерами помогает обрести кредит обманутым заемщикам, которым финансы пообещали, но не дали.

Ипотечный триллер

Начиная с августа большинство банков повышало процентные ставки по кредитам уже по два-три раза. ВТБ 24 в октябре повысил ставки по ипотечным кредитам как в рублях, так и в долларах, в пятый раз с начала года. Ещё с октября банк ввел в практику повышающие надбавки для процентной ставки по ипотеке для тех категорий заемщиков, которые будут признаны носителями повышенного риска. Обладателям "серых" доходов кредит обойдется на 1% дороже, для предпринимателей и мажоритарных акционеров - на 1,5%.

При этом обладателей "белых" зарплат этой осенью в стране броско поуменьшилось. Даже крупные компании, до недавнего времени открыто платившие зарплату по ведомости, "увели в тень" количество доходов своих работников.

Резко выросли процентные ставки по кредитам Альфа-банка, МДМ-банка, Росевробанка. В сущности, они свернули свою ипотеку. Когда видишь новые ставки, по иному не скажешь. В Альфа-банке, например, ныне кредиты на пять лет обойдутся заемщику в 16,4% в долларах или 21,4% в рублях. Кредиты на более обычный срок для ипотеки - в 25 лет - обойдутся в 20,4% годовых в долларах и 24,2% в рублях. Все это было бы смешно, когда бы не было так грустно, оттого что некоторые предрекают, что посредством пару месяцев и эти ставки будут начинать как должное.

Ставки по наиболее популярным кредитам ныне колеблются вблизи 12,5% годовых (в долларах) и 16% (в рублях). Если еще год обратно минимальная процентная ставка по рублевым кредитам в 17-18% признавалась заградительной, то есть фактическим отказом банка от ипотеки, то нынче это полностью реалистичное предложение. По подсчетам специалистов кредитного брокера "Фосборн Хоум", повышение ставки на 1% при прочих равных условиях сокращает максимальную сумму кредита на 8-12%.

Прекратили выдавать ипотечные кредиты банки "Русский стандарт", "Ренессанс Кредит", "Хоум Кредит", "Союз", "КИТ Финанс", Столичный кредитный банк, банк ICICI.

НОМОС-банк, Российский ипотечный банк, Ипотекбанк, МБРР, Промсвязьбанк, "Петрокоммерц", Собинбанк. Транскредитбанк, будучи стратегическим партнером РЖД, ограничил круг ипотечных заемщиков работниками железнодорожной отрасли.

Большая доля из контуженных кризисом в будущем намеревается вновь заняться ипотекой, а пока, то ли в самом деле пересматривает свои программы в поисках оптимального решения, то ли легко выжидает, что будет дальше. "НОМОС-банк исходя из объективно сложившейся ситуации на рынке принял заключение о временной приостановке действия своей ипотечной программы. Банк временно не будет выдавать новые ипотечные кредиты, сосредоточившись на облуживании уже имеющихся договоров и обязательств. Временная приостановка ипотеки - следствие как текущей ситуации на мировых рынках, которая привела к дефициту длинных денег, так и положения на отечественном рынке недвижимости, когда покупатели снизили свою активность в связи с неопределенностью ценового предложения", - комментируют происходящее в пресс-службе НОМОС-банка.

Прекращается выдача кредитов на приобретение загородной недвижимости под залог имеющейся недвижимости. Капиталы под залог недвижимости нередко берут на формирование малого бизнеса или чтобы погасить уже взятые на себя долговые обязательства. В банках считают, что кредиты, истраченные подобным образом, несут в себе увеличенный риск для банка.

Минимальный первоначальный взнос в среднем поднялся до 30%, хотя не уникальность заявочное пожелание банка вписать за свойский счет и 40, и 50% от стоимости приобретаемого жилья. По-прежнему готовы удовлетвориться первоначальным взносом в размере 10-15% Москоммерцбанк, Фора-банк, Начальный чешско-российский банк, банк "БНП Париба". В Банке жилищного финансирования, но только на квартиры не дороже 9 млн. рублей.

Впрочем, увеличение первоначального взноса как раз не представляется здоровенный проблемой для главный массы заемщиков. В Москве возле 80% ипотечных кредитов выдают под альтернативные сделки, когда люди приобретают новое жилье взамен старого. Соответственно, они вносят первоначальный взнос, немаловажно превышающий и 30, и 40%.

Зато мораторий и штрафные санкции за досрочное погашение ипотечного кредита продолжают действовать. Видимо, банки сохраняют веру в своих заемщиков и не пытаются подтолкнуть их рассчитываться побыстрее.

Практически повывелись кредиты на приобретение строящегося жилья. С начала осени такие программы свернули Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Абсолют Банк, МБРР, МДМ-банк, Райффайзенбанк, Кредит Европа Банк, Росевробанк, Банк Москвы, банк "Уралсиб". Посреди "последних из могикан" - Газпромбанк, Банк жилищного финансирования, Москоммерцбанк, банк "Зенит", Первостепеннный чешско-российский банк, Экспобанк.

Остатки былой роскоши

Что же осталось от недавнего разнообразия? Чтобы не путаться в цифрах, за стандарт возьмем предложения для "белых" заемщиков. Для "серых" ставки по кредитам будут в среднем на 1% выше.

Сбербанк установил ставку на кредиты в рублях сроком на 20 лет в размере 13,75% и 14% - на 30 лет. Но минимальный первоначальный взнос - 30%. У Москоммерцбанка при маленьком первоначальном взносе в 10% процентная ставка по ипотеке, автономно от валюты и срока кредитования, равняется 13,5% годовых. В рублях это, пожалуй, самое выгодное предложение на нынешний день. В числе наиболее дружелюбных банков и "БНП Париба".

Если хватать кредит в долларах на продолжительный срок, на 20- 30 лет, предложение Москоммерцбанка будет чертовски привлекательным вариантом. Сбербанк, "Банк Сосьете Женераль Восток" и ОТП-банк на тот же срок предлагают ипотеку в американской валюте еще дешевле, но заемщика может смутить солидный первоначальный взнос -30-35%.

Недорого по нынешним временам обойдутся классические ипотечные кредиты ВТБ 24 и Банка жилищного финансирования, если забирать их на относительно недлинный срок. ВТБ 24 предлагает схватить ипотеку на семь лет под 11,85% годовых в долларах и 14,1% в рублях. Банк жилищного финансирования - на десять лет под 10,25% в долларах и на те же семь лет в рублях под 13,95%. Немногим дороже разрешено принять кредиты на десять лет в Московском ипотечном агентстве (МИА).

Кредит на 25 лет обойдется немногим дороже: у ВТБ 24 - 13,6% в долларах и 14,85% годовых в рублях, у Банка жилищного финансирования - 11% в долларах и 14,95% в рублях. Минимальный первоначальный взнос в МИА - 20%, у ВТБ 24 и Банка жилищного финансирования - не менее 30%.

В Городском ипотечном банке, несмотря на повышение ставок, кредиты продолжают оставаться одними из самых доступных: на 10-25 лет разрешается заполучить заем в долларах всего за 12,5% годовых.

Банк жилищного финансирования может выдать и более дешевые кредиты, если заемщик согласится выплатить повышенную единовременную комиссию за ведение и открытие ссудного счета 3% вместо 1%.

Как видно, шансы получить ипотечный кредит по вменяемой цене все еще остаются. Но на кредитном рынке в текущее время обещания зачастую расходятся с делами. Под влиянием финансового кризиса правила игры меняются чуть-чуть ли не ежедневно. И даже при самом благоприятном раскладе одолеть стезя от заявки до вожделенных денег стало труднее, чем раньше.

Еще единственный скользкий момент. Долларовые кредиты видно дешевле рублевых, но брать на себя обязательства выплачивать наш должок в американской валюте по нынешним временам рискованно. Бакс может подскочить в цене, и тем самым в лучшем случае отличалка со стоимостью рублевых кредитов будет сведена на нет, в худшем - заемщик еще и проиграет. Самым плохим вариантом развития событий будет ситуация, когда в результате повышения курса доллара ежемесячные платежи по кредиту в такой степени вырастут, что станут неподъемными для заемщика.

Keywords: