Что происходит с ипотечными кредитами? Настоящее и перспектива ипотеки в России

Американский жилищный кризис мало-помалу добрался и до России, доставляя массу неприятностей предпринимателям и обычным служащим.

Сложившаяся за последнее пора обстановка на рынке ипотечного кредитования перевернута "вверх дном": если примерно полутора лет обратно банкиры задавались вопросом о понижении процентных ставок, то в текущее время тенденция противоположная - проценты повышаются.

Теперь обрести кредит на квартиру кроме того сложно, как и в отрезок времени 2002 года. И все-таки вещать о невозможности ипотечного кредитования покуда ещё рано. На данный миг задача в том, что большинство из возможных клиентов кредит не оформит при всем желании - процентные ставки растут, цены на жилье тоже, банки ужесточили условия. Если и раньше заключение "квартирного вопроса" ипотекой многим было не по карману, сегодня разрешить себе обзавестись квартиру могут единицы.

Кризисные неприятности

Рынок жилищного кредитования крайне зависим от всевозможных передряг финансовых систем России и мира. Проблемы начались еще за год до сегодняшней ситуации, и более того ранее, когда кризис в США и кризис ликвидности "обрубили" отечественным банкам главный источник финансирования - займы на европейских рынках. А других источников не нашлось. Ставки начали вырастать с осени 2007, немного раз поднимались в зимне-осенний период 2008 года, а ещё в конце весны. К лету "Сбербанку", до последнего не повышавшему проценты, также пришлось приподнять ставки. Потом был скачок в осенний период август-сентябрь 2008 года, отразившийся на ставках таких банков, как "Абсолют Банк", "Альфа-Банк", "ВТБ-24" и пр.

Картина сегодняшнего дня

Большая количество банков закрыла ипотеку, продолжают заниматься кредитованием порядка 10 банков. Ставки повышены до 17 - 18% в рублевом эквиваленте и до 14 - 15% в иностранной валюте, причем продолжают расти дальше.

Сроки кредитования сократились на 10 лет, по сравнению с весной этого года. Ужесточились условия выдачи ипотеки - первоначальный взнос от 20%, ежемесячные выплаты до 45% от дохода клиента. От 85% одобренных кредитов осталось только 40%. "Альфа-банк" признает, что спрос на жилищные кредиты упал в разы, "Московский банк реконструкции и развития" также отмечает сокращение выдачи кредитов.

Потенциальные покупатели выжидают момент, когда цены начнут снижаться. Оживление рынка прогнозируется на декабрь, при всем при том жесткие условия по отношению к заемщикам сохранятся. По словам Владимира Пономарева, вице-президента национальной Ассоциации строителей, за сентябрь 2008 продажа квартир в столице сократилась в 2 раза.

Кроме того, банки начали пересматривать % ставки по выданным кредитам. Если пункт о пересмотре ставок включен в договор, банк имеет право изменить %. Только при обращении в суд банку необходимо дать доказательства того, что ситуация изменилась и повешение % неизбежно. А также объяснять, отчего аналитический отдел не просчитал подобные варианты. Есть еще закон о защите прав потребителей. И превосходство в данной ситуации будет на стороне заемщика, так как он изначально менее компетентен, чем банк. Одним словом, у заемщика есть все шансы, что кризис и прочие проблемы банка суд существенными обстоятельствами не признает.

Кто еще попадает в зону риска? Молодые заемщики с неустроенной жизнью, переоценившие свои силы. Таких порядка 10%. Сложнее всего придется людям, оформившим кредит на новостройку. Потому как они платят и за съемное жилье, и за ипотечный кредит, а в дальнейшем придется оплачивать ремонтик новой квартиры.
Но, все же, в то время как на рынке существует ипотека без первоначального взноса, а также без предоставления справки о доходах. Где-то прекратилась выдача займов в валюте, а где-то упор как раз на валютные кредиты. Снижаются неужто что проценты для первоклассных заемщиков, но только на невыгодных для них условиях.

Продолжается переконфигурация на рынке ипотечного кредитования. Возможно, ставки еще возрастут, а объем средств на ипотеку сократится. Но предавать земле ипотечные кредиты не стоит. Ситуация со временем стабилизируется и придет в норму, вопросительный мотив только в методах решения проблем и сроках. Ипотека в России не закроется окончательно, оттого что это солидный момент социально-экономического развития.

"Краеугольные камни" ипотеки

1. Проценты на жилищные кредиты растут, а источников выгодного финансирования у банков нет. Европейские рынки без малого закрылись, а на российском рынке не хватает ресурсов. Растут проценты выплат, а в результате обратившийся клиент сможет оформить кредит на меньшую сумму, чем раньше, либо будет выплачивать значительно больше средств за ипотеку. Впрочем, одно другому не мешает.

2. Требования к заемщикам стали намного жестче. Любая причина в виде небольшого стажа, наличия иждивенцев и пр. увеличивает цену кредита и риск отказа. Банки отдают предпочтение перестраховаться от массового не возврата кредитов.

3. Выросла стоимость первого взноса. Свернуты программы по 100% стоимости жилья.

Банки сводят риски к минимуму, риск снижения цены залога в том числе. Ибо нет гарантий, что на фоне ухудшения экономической ситуации недвижимость не упадет в цене.

4. Банки закрывают ипотеку, остались немногие, кто еще работает в этом направлении. Объем средств, предоставляемых клиентам, сократился. А в силу того что в ссуде отказывают не только по причине ненадежности клиента, у банков просто нет денег. Вследствие этого людям зачастую приходится выискивать других кредиторов.

Keywords: