Автокредит - любая модель в любое момент

Прежде чем воплотить свою мечту в жизнь, необходимо внятно представлять специфику и особенности данного кредитного продукта.

Российский рынок потребительского кредитования одним духом развивается. Единственный из самых востребованных банковских продуктов - автокредитование. Благодаря этой услуге любая компания, личный предприниматель или несложно деловой человек, ценящий близкое время, может получить автоагрегат желаемой модели. На нынешний день банки энергично предоставляют услугу "авто в кредит", конкурируя между собой, и тем самым способствуют улучшению этого вида кредита.

Привлекательность различных автокредитных программ определяется не только процентными ставками. Банки работают с надежными страховыми компаниями. Заемщику предоставляется вероятность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Важную образ играет и удобное миг работы банка, присутствие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита, быстрота принятия решения по кредитной ставке и выдаче кредита.

Решив схватить кредит на покупку автомобиля, заемщик выбирает марку автомобиля, следом выбирает банк, оттого что как раз банк выдает кредит по своим индивидуальным условиям, а затем и салон, с которым сотрудничает тот самый банк. Например, при экспресс-кредитовании, когда менеджеры банков находятся прямо в салоне, "триединая задача" решается на месте.
В некоторых банках клиентам предоставляются кредиты на подержанные автомобили. В этом случае в требованиях банка фиксируется "возраст" авто. Авто должен быть не старше пяти лет. При заключении сделки учитывается амортизационный износ машины. Подержанные авто менее ликвидны, оттого ставки по ним слегка выше, чем при покупке новых.

УСЛОВИЯ КРЕДИТА
Условия автокредитования разных банков в целом весьма похожи. Большинство выбирают кредитовать заемщиков в долларах или рублях. Срок рассмотрения кредитной заявки до пяти дней. Максимальная сумма кредита - 50-80 тысяч долларов, это примерно 1-2,5 миллиона рублей (у некоторых банков отсутствует верхний лимит кредитования, все зависит от кредитоспособности заемщика).
В среднем срок кредитования - 3 года. Некоторые банки выдают кредит и на 5 лет, но за такое блаженство придется оплачивать больше высокие процентные ставки, так как при равных (аннуитентных) платежах сначала гасятся в основном проценты и только вслед за тем - главный долг. Следовательно, в течение пяти лет собственник автомобиля платит сверху до 75% от стоимости авто.
Ставки по кредитам в долларах составляют 9-13% годовых, в рублях - 9,9-20% годовых. Первоначальный взнос - 10-30% от суммы кредита. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета (единовременная) составляет от 100 до 200 долларов, 5-6 тысяч рублей.

КАК Брать КРЕДИТ НА МАШИНУ
Для оформления автокредита, необходимо дать копию паспорта своего супруга (супруги), копию водительского удостоверения заемщика (при его наличии) и лица, которому будет доверено править автомобилем. Порой требуются предоставление копии рабочий книжки или трудового договора, заверенного работодателем. Все без исключения банки интересуются легальными доходами клиента.
Кроме личного дохода заемщика, учитывается совокупный барыш семьи. Дополнительных залогов при автокредитовании не требуется, так как залогом является сам автомобиль. В случае если запрашиваемая сумма кредита больше того лимита, тот, что выделяет банк, то клиент вправе забрать поручителя (требования к поручителю такие же, как и к заемщику). Необходимо ещё наполнить анкету на приобретение кредита.

УЧЕТ ДОХОДОВ КЛИЕНТОВ
При предоставлении кредитов банки учитывают так называемые косвенные доходы заемщика, анализируя, какие он делал покупки за последние пять лет, какова его собственность, есть ли у него акции индустриальных компаний.
Руководство любого банка великолепно понимает, что фактический доход клиента может быть существенно больше подтвержденного дохода. Если клиент долговременно работает на одном месте, имеет одно или немного высших образований, а кроме того положительную кредитную историю - как правило, момент его платежеспособности повышается. Из совокупности всех этих показателей высчитывается ожидаемый доход клиента. Банк проводит его анализ, подсчитывает свои риски и в результате рассчитывает охват кредита.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
Обязательным условием автокредитования является полное автострахование и страхование гражданской ответственности. На сегодняшний день большинство банков предлагает подключить сумму страховки в кредит, а некоторые банки как обязательное обстоятельство автокредита включают страхование жизни.

При классическом автокредите клиент платит первоначальный взнос 10% от стоимости автомобиля, а 90% кредитует банк. Если заемщик платит 20% то банк может в сумму кредита включить сумму страховки (ставка по АВТОКАСКО 5-10% стоимости автомобиля).
Существует автокредит с нулевым первоначальным взносом, но с повышенной процентной ставкой, причем в этом случае клиент должен страховать машину за свои собственные деньги. Общие минимальные требования к заемщику, которым он должен удовлетворять, таковы: существование постоянной регистрации на территории города или области, возраст заемщика - от 21 до 60 лет, наличие трудового стажа - не менее года (наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы - не менее 4 месяцев), официально оформленные взаимоотношения с работодателем.

В реальный миг конкуренция в данном сегменте рынка высока, банки пытаются нарыть новые пути привлечения клиентов. Банки предлагают программы, отличающиеся товарищ от друга размером первоначального взноса и ставкой по кредиту. По предлагаемым прежде программам ставки снижаются. Клиент сам выбирает программу кредитования, исходя из суммы, которой он располагает, при этом требования к заемщику не меняются, а ставки, установленные по каждому продукту, являются фиксированными и не зависят от выбранного автомобиля или автосалона.

Доля участия заемщика в кредите может собирать от 0 до 50% собственных средств. Заемщик также может сам установить срок кредита (от 1 до 5 лет). Главное для будущего автомобилиста, желающего приобрести авто в кредит, - это наличие достаточного стабильного дохода, необходимого для обслуживания кредита.

МИНУСЫ И ПЛЮСЫ АВТОКРЕДИТА
До тех пор, в то время как заемщик не погасит кредит, он машину сбыть не сможет, так как удостоверяющий личность документ транспортного средства (ПТС) находится в залоге у банка. Распоряжаться автомобилем как собственностью заемщик сможет только тогда, когда всецело рассчитается с банком.

На сегодняшний день многие банки разрабатывают различные дополнительные соглашения о переуступке права кредита другому клиенту банка, если тот согласен обзавестись этот автомобиль.
Постепенно банки начинают более гибко приближаться к процессу автокредитования. В частности, уже внедряются специализированные программы с совместным участием компании-производителя или ее официального дилера, банка и страховой компании. Страховая фирма уменьшает сумму страховки, производитель делает скидку на автомобиль, а банк снижает процентную ставку. Например, если стандартная ставка по валютному кредиту на 3 года - 11,5 %, то по программе "Форд" она равняется уже 9%.

Так "Промсвязьбанк" заключил соглашение с компанией "Пежо", а МДМ-БАНК работает с "Фордом" и "Ауди".
Бывает так, что сумма компенсации, которую предоставляют компании-производители, равняется сумме процентных выплат по кредиту за несколько месяцев.

ЭКСПРЕСС-КРЕДИТОВАНИЕ
Существует ещё один облик кредита - зкспресс-кредитование, минимизированный по времени. Для банка при таковый системе кредитования существуют большие риски, так как за несколько часов его оформления платежеспособность клиента нереально качественно и достоверно проверить. Вследствие этого процентная ставка по экспресс-кредиту выше, чем ставка по классическому автокредиту, на глаз в полтора раза (более чем на 25%).

Главный минус этого вида кредита - высокая уровень риска для банка, которая выражается в невозвратности. При всем при том для клиента этакий картина кредитования крайне привлекателен.
Согласитесь, вы приходите в банк, платите 10% от стоимости автомобиля и посредством два часа уезжаете за рулем новенького авто. Основные клиенты этого кредита те, кто занимается бизнесом, и у кого нет времени на долгое оформление документов.
Экспресс-кредитование сильно востребовано, например, в МДМ-БАНКе каждый день по этому виду кредитования выдается до миллиона рублей в день. Существуют экспресс-автокредиты на дополнительное автооборудование, на машины, бывшие в употреблении, на приобретение автомобилей по специализированным программам "Форд", "Ауди", "Мерседес", "Пежо" и др.
Сейчас в Москве практикуется факторинг - клиент платит 50% стоимости автомобиля и ему предоставляется беспроцентный кредит на три года.

РЫНОК АВТОКРЕДИТОВАНИЯ
Рынок автокредитования в России развивается намного медленнее, чем в западных странах. Если толковать о региональном рынке, Однако, по мнению специалистов, рынок автокредитования в России будет расширяться, укрепляться и адаптироваться к возможностям отечественных автопотребителей.

Keywords: