Все остается банкам

В прошлом году обитатели России купили в кредит 46 000 новых иномарок. И каждую по требованию банка застраховали, заплатив в среднем по $1900 в год. Те, кто не попал в аварию, уверены что контракт страхования надежно защищал их имущественные интересы.

Те же кому не повезло, чей авто угнали или разбили, столкнулись самыми неожиданными вариантами. Как ведут себя страховые компании по отношению к владельцам "кредитных" автомобилей и на что поворотить чуткость при заключении договора страхования? Об этом нашим читателям рассказал ведущий эксперт одного из страховых агентств Вадим Горко.

При оформлении кредита на покупку автомобиля банк требует от клиента застраховать машину. Интересы банка понятны. Автоагрегат - предмет залога - могут спереть или разбить, после этого чего у клиента пропадет мотив возвращать банку кредит и выплачивать проценты. Как правило, в подобных договорах страхования, как раз банк указывается выгодоприобретателем, то есть имеет все права на приобретение страхового возмещения. А как уж банк распорядится этим самым возмещением зависит от доброй воли банкиров. И тут возможны немного вариантов.

Вариант первый: любая страховая выплата идет на погашение кредита. Обладатель новенького автомобиля может быть шибко удивлен, когда, обратившись в страховую компанию, к примеру в связи с повреждением ветрового стекла, он узнает, что, восстанавливать поврежденный автомобиль ему придется за наш счет, а сумма, равная стоимости восстановительного ремонта, будет перечислена страховой компанией банку и направлена на погашение кредита.

Вариант второй: страховое возмещение пойдет на восстановление автомобиля. При таких повреждениях автомобиля, когда его восстановительный ремонтик экономически целесообразен (то есть цена ремонта не превышает 60-80% от стоимости автомобиля), страховое возмещение идет на оплату ремонта. Его стоимость страховщик, как правило, перечисляет напрямую автосервису. При этом, у заемщика сохраняется заинтересованность продолжать уплачивать кредитные платежи, потому что восстановленным за счет страховой выплаты автомобилем не возбраняется пользоваться и дальше, с иной стороны, банку выгодно, что затем ремонта восстанавливается стоимость предмета залога.

А что же произойдет в случае такого повреждения автомобиля, когда восстанавливать его нет смысла, или в случае угона машины? Страховое возмещение будет выплачено банку. А если на миг хищения автомобиля или аварии заемщик без малого рассчитался с банком, и ему осталось оплатить только несколько кредитных платежей? То есть, сумма страхового возмещения многократно превышает сумму неоплаченных кредитных взносов. Справедливо ли выплачивать все страховое возмещение банку-кредитору? Конечно, нет. И если банк учитывает интересы заемщика, то в договоре страхования должно быть во что бы то ни стало прописано, как в таких случаях распределяется сумма страхового возмещения, а аккурат какая его доля причитается банку-выгодоприобретателю, а какая - заемщику-владельцу автомобиля. И все-таки будьте готовы к тому, что интересы заемщика в подобном случае могут не учитываться вовсе. То есть занятие может ограничиться выплатой банку "непогашенной" части кредита и прекращением договора страхования.

Как же определить, предусмотрены ли договором страхования выплаты страховых возмещений в пользу заемщика (владельца автомобиля)? В договоре страхования должно быть отчетливо указано кому (банку или заемщику), в каких случаях и в какой форме (денежной или посредством восстановительного ремонта) возмещается ущерб. Ещё в договоре страхования должно быть определено, как распределяется страховое возмещение между банком и заемщиком в случае, если оно выплачивается страховщиком в денежной форме, а размерность страхового возмещения превышает сумму неоплаченной части кредита.

Если отдельного документа, называемого договором страхования, не существует, попробуйте сыскать ответы на эти вопросы в дополнительных (особых) условиях страхования. Если и их нет, то остается исследовать правила страхования и страховой полис.

Еще единственный совет. Обратите участливость на величину страховых сумм по рискам "повреждение" (ущерб) и "хищение". Если страховые суммы установлены в размере стоимости автомобиля, то суммы возмещений, скорее всего, будут подобать размеру реального ущерба. Если же страховые суммы установлены в размере суммы кредита, то есть заведомо ниже стоимости автомобиля, то, вероятно, страховое возмещение будет направлено не на восстановление автомобиля, а на погашение части кредита.

И, наконец, узловой совет. Не относитесь к договору страхования как к формальности на пути к получению кредита. Если заемщик сочтет необходимым, он может потребовать, чтобы в договоре страхования были учтены его законные интересы, ведь, в конце концов он всем платит деньги. А ещё лучше, обратиться к доверенному страховому агенту или страховому брокеру, тот, что способен проанализировать договор страхования и согласовать со страховщиком необходимые изменения и дополнения.

Какие условия договора страхования защищают интересы заемщика-владельца автомобиля:

1. В случае повреждения автомобиля страховое возмещение должно быть использовано для оплаты восстановительного ремонта автомобиля.

2. В случае такого повреждения автомобиля, когда он не подлежит восстановлению, а кроме того в случае хищения автомобиля банку-кредитору должна причитаться количество страхового возмещения в размере непогашенной суммы кредита. А часть страхового возмещения, оставшаяся вслед за тем погашения кредита, должна быть выплачена заемщику.

Keywords: