Виды автокредита

Безнадежные пробки на столичных дорогах не отпугивают желающих получить автомобиль. Пускай более того в кредит. Или в лизинг. Или в факторинг. Благо, программ получения авто на денежки банков – хоть отбавляй!

Мой знакомый на глаз год обратно купил машину. В кредит. Но ему что-то с ней не везет. То зеркало разобьют в его отсутствие, то фары выломают. По страховке ему возмещается весь ремонт, но от машины он уже давнехонько хочет избавиться. Но не может - из-за кредита. И покуда должок не будет возвращен - а кредит у него на три года, - "нехорошее" авто ему не продать. Что ни говори, а граждане, берущие автомобили в кредит, в полном смысле слова заложники своих машин.

Именно потому все чаще граждане выбирают хватать обычные, нецелевые кредиты. В этом случае россиянин получает от банка нетрудно деньги, которые тратит на покупку авто, но при этом агрегатина не закладывается в банке. Да и обязательной страховки по каско (от угона и ущерба) не требуется, как при обычном автокредите. А суммы это не маленькие. К тому же цена нецелевых кредитов хотя и медленно, но снижается: если по автокредитам ставки колеблются от 6% до 11% годовых в валюте, то стоимость нецелевых потребкредитов на нынче составляет от 15% годовых и выше. При всем при том нужно признать: обычные кредиты чаще всего берутся на покупку недорогих либо бэушных машин. Там, где речь идет о новеньких солидных авто, гражданам приходится прибегать к автокредитам. Потому что суммы требуются большие, а выдать "кэшем" больше 10 тыс. долл. решится не любой банк! Богатое меню Итак, автокредит остается наиболее популярной формой приобретения машины при нехватке собственных средств. Аккурат вследствие этого русский рынок автокредитования ежегодно растет на 20% и в скором времени грозится обогнать по объемам все иные виды кредитов. Достать машину в личное пользование сейчас не составляет труда даже гражданину со средним уровнем доходов. Имея за душой, скажем, 4 тыс. долл. в качестве первоначального взноса и оклад в 1 тыс. долл., не возбраняется разрешить себе новое авто класса Renault Logan 1,6 за 12,7 тыс. долл. Или аналогичную подержанную модель тысяч эдак за десять. Если, допустим, оформить двухлетний кредит в ТрансКредитБанке под 9,5% годовых, то при покупке нового Renault ежемесячные платежи составят 399 долл., а подержанного и того меньше - всего 287 долл.

Банки ныне готовы предложить самые многообразные кредитные продукты - от спецакций под конкретные модели (совместные маркетинговые программы с автосалонами) до займов на супердорогие авто. Единственный за другим банки стали предлагать своим клиентам так называемые программы trade-in - зачет старой машины при выдаче автокредита. То есть от клиента не требуется внесение первоначального взноса при покупке авто в кредит, нужно только дать в салон имеющийся автомобиль. Такие схемы сильно удобны для граждан, любящих вносить изменения транспортное снадобье раз в 2-3 года. Пользуются спросом программы кредитования на покупку бэушных авто. А МДМ-Банк, ТрансКредитБанк и РосЕвроБанк запустили программы на покупку подержанных машин у физических лиц без участия автосалона! Заинтересованность у граждан вызывает и новинка под названием buy-back, которую предлагают Международный Столичный банк (ММБ), банк "Союз", Юниаструм Банк, МДМ-Банк, Райффайзенбанк и Московский кредитный банк (МКБ). Buy-back позволяет заемщику отсрочить погашение без малого половины суммы кредита до конца срока погашения. То есть клиент может оплатить только проценты по кредиту и небольшую доля самого долга, а потом, в конце срока договора, привнести оставшуюся сумму и взять авто. Либо сбыть автоагрегат дилеру по заблаговременно оговоренной цене, а следом обрести новую машину. В этом случае дилер сам продает авто и вносит в банк оставшийся платеж за заемщика.

Игроки с Запада

Но если захочется тачку покруче, а кредит подешевле, позволительно обратиться за финансовой помощью прямо к автопроизводителю, имеющему партнерские отношения с банком. В эти дни Volkswagen Group сотрудничает с французским "Банком Сосьете Женераль Восток", автоконцерны Renault-Nissan и Ford - с ММБ. Совместно с банком производители создают на некоторые модели специальные программы автокредитования - на льготных условиях. Например, под 4,9-6% годовых в валюте и 8-9% годовых в рублях, что на 4-5% ниже среднерыночных ставок. Но изредка банки опускают ставки ещё ниже. Так, в рамках программы Nissan Finance на покупку автомобиля Nissan Patrol в ММБ разрешается было брать кредит по ставке 2,9% годовых в долларах или 5,9% годовых в рублях. Дополнительные условия - первоначальный взнос от 40% стоимости автомобиля и срок кредита до двух лет. Правда, срок действия таких акций обыкновенно невелик - 7-8 месяцев.

Наиболее дерзновенные закордонные автопроизводители и совсем решили устроиться без посредников, анонсировав открытие собственных кредитных учреждений. "Дочки" автогигантов будут ориентированы на кредитование покупок машин своего производства. По этому пути решили сходить такие мировые гиганты, как BMW и Toyota Motor Corporation. Причем Тойота-банк, возможно, откроет наш офис уже в 2007 году. По крайней мере, заявка на приобретение лицензии подана в Центробанк.

Рвение гостей нашей страны целиком объяснимо - собственное финучреждение может сделаться неплохим подспорьем в бизнесе. "В развитых странах у всех ведущих автомобилестроительных концернов мира есть собственные финансовые подразделения, которые выдают кредиты на покупку машин. По статистике, на ссуды автоконцернов покупается любой третий произведенный ими автомобиль", - говорит шеф управления кредитования физических лиц департамента розничного коммерциала ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. "Объемы продаж автомобилей в зарубежных странах либо не растут, либо сокращаются. В России же напротив - только за минувший год подъем продаж составил порядка 20%. Не исключено, что эта цифра будет расти. Иностранцам выгодно раскрывать свойский банк в этом месте и сейчас, чтобы продвигать на рынок как раз свои марки автомобилей, выдавая кредиты на льготных условиях", - добавляет босс банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

Наши не отступают

Соседство с иностранными игроками легкой жизни российским банкирам не сулит. "В перспективе такие банки составят серьезную конкуренцию отечественным кредитным учреждениям. Не исключено, что нашим банкам останется кредитовать корейские и китайские автомобили", - полагает генеральный управляющий "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. Но Григорий Иващенко из ТрансКредитБанка более оптимистичен. "Учитывая то, что иностранные автоконцерны выдают кредиты по документам, официально подтверждающим доход, не все российские граждане будут обращаться за займами именно к ним. Скорее всего, клиенты с неподтвержденным доходом будут ступать как раз в отечественные банки", - говорит он. Впрочем, как бы то ни было, автовладельцам явление новых "автокредитных" банков, с иностранным акцентом, головной боли прибавит. Им, бедным, придется продолжительно решать, в какой именно банк обратиться. И за каким именно кредитом. И для покупки какого именно авто. Хотя российские банки стараются снять с клиента и эту проблему. Так, банк "Возрождение" запустил программу "Автонавигатор", и в настоящее время клиенту нет необходимости самому разыскивать интересующий его автомобиль в автосалонах Москвы. Довольно легко позвонить в банк, сориентировать точные или общие параметры желаемого автомобиля и дождаться, когда эксперт банка найдет его у дилеров. "Внешторгбанк 24" и МКБ готовы позаботиться и об издержках на страховку авто. Они предлагают специальную программу, разработанную совместно со страховщиками, - "Страховка в кредит". По ней первостепеннный взнос на покупку полиса включается в сумму предоставляемого кредита.

Почти задаром

Но есть и другие (помимо кредитования) формы покупки авто на монеты банка. Например, получил распространение лизинг автомобилей. Речь идет о немного модифицированном виде коммерческого лизинга, приспособленном под нужды физлиц (по закону лизинг может предоставляться только юрлицам и частным предпринимателям). Клиент берет машину в финансовую аренду с правом выкупа, то есть до окончания срока действия договора автомобиль ему не принадлежит, он ездит по доверенности. И только выплатив всю сумму, складывающуюся из платы за аренду и стоимости машины, гражданин становится владельцем "коня". И все-таки он может и не выкупать машину. Арендовав на несколько месяцев, клиент вправе возвратить ее в салон и забрать в лизинг другую. Например, в программе Москоммерцбанка "Лизинг 0%" владельцем авто в первую голову становится группа "Карфинанс". В достояние заемщика машина переходит позже погашения им кредита, тот, что он оформляет в банке под 9% годовых. За счет предоставляемой автосалоном скидки на машину при продаже ее "Карфинансу" эти 9% годовых превращаются в 0%. В эту скидку и закладывается процент за пользование деньгами банка.

Правда, зачастую лизинговые программы банков представляют собой скорее умелое жонглирование терминами, чем истинный лизинг. Оттого что первостепенный принцип лизинга - аренда - в этом случае отсутствует. Гражданин безотложно же становится полноправным владельцем авто.

Приспосабливаются под нужды автолюбителей и факторинговые схемы финансирования. Вообще, коммерческий факторинг применяется при крупных сделках между предприятиями-поставщиками и предприятиями-покупателями товара, банк при этом выступает финансирующей стороной сделки. При покупке частным лицом автомобиля факторинговая методика выглядит следующим образом. Клиент не заключает никаких кредитных соглашений с банком. Он лишь подписывает с автосалоном контракт купли-продажи автомобиля в рассрочку. В свою очередь, автосалон заключает с банком договор уступки денежного требования. Далее клиент сию минуту вносит 30-50% от стоимости автомобиля и оформляет его в собственность. Банк уплачивает салону оставшиеся финансы (за вычетом своей комиссии) и дальше по договору переуступки прав требования берет с гражданина эту сумму по частям. То есть для клиента данная программа выглядит как беспроцентный кредит (так его и рекламируют), банк же получает барыш от разницы между суммой, которую он выплачивает салону, и суммой, взыскиваемой с автовладельца. Вообще, беспроцентного кредитования не существует - банки не могут да и не хотят выдавать "бесплатные" кредиты. Именно оттого для привлечения клиентуры как правило применяется факторинговая технология либо предусматривается скидка автосалона. Беспроцентный автокредит оформляют, в частности, ММБ, "Авангард", "Союз", Импэксбанк, МДМ-Банк. Минус таких программ - высокие комиссии за оформление ссуды, высокие тарифы на страховку и большая сумма первоначального взноса (30-50% от стоимости авто). Но кто сказал, что за вероятность пользоваться автомобилем "почти даром" не нужно платить?

Keywords: