Выбираем автокредит

Сейчас рынок предлагает массу автокредитов – на разный срок, в всякий валюте, самой разнообразной стоимости, вплоть до рассрочки, на новые машины и подержанные. Как из них предпочесть что ни на есть выгодный и подходящий?

Первое, на что смотрит потенциальный заемщик, - процентная ставка. По мнению зампредправления банка "Стройкредит" Сергея Рыбина, в текущее время не стоит хватать рублевый автокредит дороже 14% годовых, валютный - 12%. "В среднем по рынку средняя ставка по автокредитам в текущий момент составляет 9-10% годовых в долларах и 14-15% - в рублях," - рассказывает патрон управления кредитования Межпромбанка Плюс Тамара Иванова.

При выборе кредита нужно ориентироваться не столь на декларируемую ставку, сколь на существование "скрытых" сборов и комиссий (за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют). Так, например, при ставке в 12% годовых и комиссии за обслуживание кредита в 0,5% ежемесячно эффективная ставка составит 18% годовых.

- Единоразовая выплата за оформление кредита или открытие ссудного счета в размере 100-200 долл. или 3-6 тыс. рублей уже стала стандартной для большинства банков, а вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам взимают только немногие банки, - отмечает босс управления автокредитования Московского кредитного банка (МКБ) Ольга Никитина. - При оформлении валютного кредита могут предстать дополнительные расходы, связанные с конвертацией. Банки, занимающие лидирующие позиции в области автокредитования, проводят конвертацию валютных кредитов по курсу ЦБ РФ. Кроме того строй банков взимают плату за рассмотрение кредитной заявки.

Кроме того, банк может затребовать оплатить независимую оценку (если покупается подержанная машина), а ещё застраховать авто по полису КАСКО. Причем контракт страхования, как правило, разрешено заключить только с компанией, которая сотрудничает с банком, и на особых условиях, которые зачастую отличаются от тех, которые вам предложили, если бы вы покупали автоагрегат не в кредит. По словам замдиректора департамента розничного коммерциала Промсвязьбанка Маргариты Кондиди, предельный охват страховки не должен превышать 9,99% от стоимости машины. Дешевая страховка также должна настораживать. "Если страховые тарифы видно ниже среднерыночных, которые сегодня составляют 8-9% в год, необходимо особенно скрупулезно ознакомиться с правилами страхования - в этом месте могут быть "подводные камни", которые помешают получению возмещения при наступлении страхового случая", - предостерегает шеф управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов.

Способы расчета

Увеличить сумму выплат по кредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый алгоритм начисления процентов. Банки постоянно начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). И все-таки есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет. При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что центровой задолженность уменьшается ежемесячно в равных долях и сообразно уменьшается габарит начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения кредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, банки предлагают аннуитетный платеж. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде должок гасится в меньшей степени, большую доля составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается.

А чтобы она не увеличивалась ещё больше - банк должен предлагать многообразные способы погашения кредита. Если у банка развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционные каналы обслуживания (управление счетом сквозь Интернет и по телефону) - заемщик сможет погашать кредит без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга посредством почту, системы переводов, платежные системы (например, Элекснет), со счета в другом банке или через банки-партнеры.

Рубль или доллар

Второй значимый вопросительный мотив - валюта кредита. "В настоящее момент ставки по кредитам в валюте ниже, чем по рублям, а вектор движения доллара по отношению к рублю мало-помалу снижается, оттого выгоднее забирать кредиты в валюте, в особенности в долларах", - считает Маргарита Кондиди из Промсвязьбанка. Иной совет - брать кредит в валюте дохода. "Любой кредит вечно лучше брать в той валюте, к которой привязан ваш доход, - полагают в Городском Клиентском банке. - В этом случае вы меньше подвержены валютному риску (риск изменения курса валюты). Хотя, конечно, кредит в рублях немного дороже (на 2-3%), чем в долларах или евро".

И все-таки бакс или рубль? "В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита разрешается мнить доллары: по таким кредитам ставка ниже, чем по рублевым, а сам доллар ослабевает по отношению к рублю", - советуют в МКБ. А вот долгосрочные кредиты лучше брать в рублях.

Сложный отбор

Следующая задача - какую программу предпочесть. На рынке автокредитования сейчас существует море различных программ. Это классическое кредитование, кредитование по факторинговой схеме, кредитование с обратным выкупом (buy back), а также уймище специальных программ, в рамках которых банки предлагают кредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей. "При выборе схемы кредитования в свое время всего необходимо определиться с маркой автомобиля и интересоваться у автосалона, не предлагают ли они при приобретении данного авто в кредит какую-либо специальную программу банка, - советуют в Промсвязьбанке. - Интересной для клиентов, на мой взгляд, является так называемая факторинговая схема, при которой клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа. Сущность ее содержится в том, что клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа, а после этого в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за кредит. Все, что требуется от клиента, - это оплатить банку комиссию и оформить страховку".

Также интересной и энергично набирающей обороты является методика кредитования с обратным выкупом, так называемый, buy back. Суть этой программы состоит в том, что клиент приобретает автомобиль в кредит, при этом погашает только количество стоимости автомобиля. Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа. По истечении определенного времени (2-3 года) автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости, либо клиент может бросить cебе машину и независимо погасить оставшуюся часть за счет кредита или собственных средств.

Что действовать не рекомендуется, так это без особой надобности избирать программы с упрощенной процедурой принятия решения (экспресс-автокредиты) - как правило, они предусматривают повышенные проценты по кредиту.

И еще единственный совет. При покупке автомобиля в кредит необходимо выбирать те модели, покупка которых позволит безболезненно вносить платежи за кредит. Ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше ежемесячного дохода заемщика.

Keywords: