Особенности страхования при автокредите

Теперь Заемщик может остановить свой выбор свойский вариант страховки.

До недавнего времени все автомобили, приобретаемые в кредит, подлежали обязательному страхованию, не только ОСАГО, но и от угона и ущерба, на весь срок действия кредитного договора. При всем при том страховка является одним из наиболее затратных моментов для заемщика при покупке кредитного авто, потому банки, привлекая клиентов, стараются сгладить острые углы страхования.

Многие кредитные организации в обязательном порядке требуют страховку от угона и ущерба, что совершенно объяснимо: авто находится в залоге у банка. Кредитная организация должна компенсировать свои риски: банк становится первым выгодоприобретателем в случае угона или полной конструктивной гибели машины. По риску "Ущерб" и гражданской ответственности первым выгодоприобретателем является заемщик.

Страховать машину необходимо любой год, и процентная ставка по страховке берется с ее первоначальной стоимости. Но оттого что агрегатина год от года стареет, реальная цена ее уменьшается. В результате переплаты по кредитному авто составят в среднем 300-400 долларов в год.

Тариф на страхование кредитного автомобиля может быть выше, чем у некредитного, так как при страховании последнего базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок (за оплату без рассрочки, за размещение стикера на автомобиле и пр.).

Страховой полис может оформляться и на месте покупки автомобиля. Сумма страховки должна быть не менее стоимости автомобиля. Если кредитная организация работает с несколькими страховыми компаниями, часто банк требует, чтобы полисы обязательного и добровольного страхования были оформлены в одной страховой компании (СК).

Страхование кредитных автомобилей, как правило, осуществляется в рекомендованных банком компаниях. "Банк выбирает своих партнеров в рамках программ кредитования, основываясь на анализе платежеспособности компании, ее опыта работы по данному виду страхования и условиях сотрудничества, которые должны быть не хуже условий, предлагаемым клиентам СК на открытом рынке", - рассказывает Елена Галашова, босс отдела по работе со страховыми компаниями банка "ТРАСТ".

Кредитные организации за последние год-два немаловажно расширили список аккредитованных страховых компаний, цифра которых может быть больше 10. "В числе наших партнеров по автокредитной программе в эти дни - 12 компаний, оттого у клиента есть выбор", - выделяет Эмиль Юсупов, босс департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка, - "Но предположить все страховые компании, значит, существенно усилить риски как потребителя, так и самого банка, тот, что устанавливает лимиты, исходя из своей кредитной политики". Многие банки сотрудничают с такими страховщиками как: "Ингосстрах", "АльфаСтрахование", "Росгосстрах", "НАСТА", "РЕСО-Гарантия", "РОСНО", Военно-страховая компания, "Стандарт-резерв".

Как отмечает г-жа Галашова, "клиентам целесообразнее страховать свои риски в аккредитованных банком страховых компаниях, которые гарантируют качественный сервис клиенту на всех стадиях действия договора страхования". В противном случае, считает эксперт, "заемщик, не постоянно зная все "подводные камни" страхового рынка, может застраховать риски в каждый страховой компании по цене ниже рыночной и встретиться с проблемами при урегулировании страхового случая".

Сегодня банки предлагают специальную программу, разработанную совместно со страховщиками, - "Страховка в кредит". В этом случае клиент указывает в анкете, что страховка оплачивается за счет кредита. Во многих банках позже одобрения кредита и заключения договора купли-продажи автомобиля с салоном оформляется страховой полис, копию которого нужно дать в банк до выдачи кредита вкупе с документами на автомобиль. Кредит выдается единой суммой, количество которой перечисляется в автосалон, доля - страховой компании.

Евгений Агранович, начальство управления автокредитования Московского кредитного банка, утверждает: "Предложения с включением стоимости страховки в сумму кредита пользуются у нас устойчивой популярностью, в особенности посреди молодых менеджеров среднего звена, которые уже недурственно зарабатывают, но не имеют больших накоплений".

Однако сегодня, стремясь притянуть клиентов, банки предлагают кредит на авто и без страховки. В этом случае, подчеркивают специалисты, на заемщика ложится особая ответственность за свои же собственные риски. "Если выбирается программа "без страховки", заемщику необходимо проанализировать вероятность погашения кредита при условии утраты предмета залога, то есть автомобиля, - подчеркивает г-жа Галашова. - И если есть сомнения в возможности погасить кредит самостоятельно, целесообразнее застраховать машину либо в аккредитованных банком, либо, если есть возможность, в других страховых компаниях, загодя скрупулезно изучив предлагаемые условия страхования".

Keywords: